Būsto paskolos tipai

Kai pagaliau ateina laikas pasirinkti tinkamą būsto paskolą, didžioji dauguma žmonių ne neįsivaizduoja nuo ko pradėti: koką paskolą rinktis ir kokie yra vieno ar kito kredito privalumai bei trūkumai. Perskaitę šį straipsnį, turėsite daugiau informacijos ir, kaip mes tikimės, susipažinsite su finansinių produktų kategorijomis. Tačiau būtinai turime atkreipti dėmesį į tai, jog patyręs paskolų patarėjas arba brokeris jums gali palengvinti gyvenimą pateikęs būtent jums skirtą tinkamą pasiūlymą - jis paaiškins kodėl vertą rinktis vienokią ar kitokią paskolą bei kodėl.

Kai kalbame apie būsto kredito palūkanas, paprastai turime omenyje jų patį paprasčiausią tipą - standartines kintamas palūkanas (angl. Standard Variable Rate arba SVR). Šiuo atveju, bankai patys nustato palūkanų normą - jie tai gali padaryti bet kada ir kelti arba mažinti savo nuožiūra (verta paminėti, jog joks bankas tai nedaro nekontroliuojamai, nes jie turi atsižvelgti į tai, ką daro konkurentai bei į tai, kaip juda visa paskolų rinka). Paprastai SVR produktas turi gan žemą pradinį mokesti (o dažnai neturi jokio) bei žemus išankstinio paskolos atidavimo kaštus. Žinoma, žemi mokesčiai yra gerai, bet mėnesinės įmokos gali būti nenuspėjamos - priklausomai nuo, kaip kinta palūkanos, įmoka gali kaip mažėti, taip ir kilti, ir nėra jokių lubų. SVR paskolos yra labai retos šiais laikais - šita palūkanų norma įprastai automatiškai taikoma kai baigiasi specialus pasiūlymas (apie tai žemiau).

Yra viena SVR produkto atmaina - kuomet bankas kuriam laikui taiko nuolaidą savo standartinei palūkanų normai. Pvz. jeigu nuolaida yra 2%, o standartinė palūkanų norma 6%, jums būtų taikoma 4% norma. Pradinis mokestis paprastai prasvyruoja nuo £0 iki £500 ir nėra grąžinamas. Šitas produktas taipogi neapsaugo nuo palūkanų normos kilimo ir bankas gali taikyti mokestį, jeigu paskolą norėsite grąžinti anksčiau nustatyto laiko.

Analogiškai su produktais su “nuolaida”, egzistuoja ir produktai su “lubomis”, kuomet su banku sutariama kaip aukštai gali kilti jums taikoma palūkanų normą. Tai reiškia, jog SVR palūkanos gali kilti tik tol, kol pasiekiama iš anksto nustatyta riba. Tokiu būdu jūs žinote, kad tol, kol nepasibaigia šito susitarimo galiojimas, jūsų mėnesinis mokesti negali viršyti maksimalaus lygio. Dažnai kartu su lubomis, bankai taiko ir grindis - kai palūkanų norma negali kristi žemiau nustatyto lygio.

Kitas variantas su kintamomis palūkanomis yra taip vadinamas trekeris. Tai yra fiksuoto laikotarpio produktas, kuomet jūsų palūkanų norma tiesiogiai priklauso nuo Anglijos Banko (Bank of England) normos. Pvz. jeigu ši norma yra 2%, o jūsų produktas tai Anglijos Banko norma plius 2%, jums būtų taikoma 4% palūkanų norma. Paprastai, tokiems produktams yra taikomas pradinis mokestis iki £999 ir daugiau, bei papildomas mokestis jeigu skolą grąžinate anksčiau nei sutarta.

Vienas visų laikų populiariausių produktu yra Fiksuotos Palūkanos. Palūkanų norma yra fiksuojama susitarimo laikotarpiui - paprastai 2-3 metams - ir nekinta (nei didėja, nei mažėja) kol šis laikotarpis nesibaigia. Kai laikotarpis išeina, jūsų palūkanų norma paprastai pavirsta standartine SVR norma. Didžiausias šitokio susitarimo pliusas yra tai, jog jūsų mėnesinis mokestis nesikeičia pradinio susitarimo metu ir tai, savaime, padeda jums geriau prognozuoti savo mėnesines išlaidas bei derinti biudžetą. Tačiau yra ir minusų - aukštas pradinis mokestis bei papildomi mokesčiai, jeigu skolą norite grąžinti anksčiau laiko.

Kaip matote skirtingi produktai turi įvairius privalumus bei trūkumus. Jeigu planuojate paskolą grąžinti anksčiau, jums gali tikti lankstūs produktai, kurie tai leidžia. Tokio tipo produktai jums leis lanksčiau valdyti savo finansus.

Anglijos rinkoje yra tūkstančiai įvairių produktų, kuriuos siūlo keliasdešimt bankų, ir pasirinkti tinkama paskolą gali būti neįmanoma be gero patarimo. Nors brokerio paslaugos kažkiek kainuoja, rezultatas yra toks, kad jūs sutaupote tūkstančius (jei ne daugiau) gavę geresnę palūkanų normą arba tinkamesnį produktą. Insito visada jums suteiks tinkamą patarimą ir aprūpins jus visa reikialinga informacija, todėl mielai laukiame jūsų skambučio ar žinutės.